一下子說
#這麼好的商品以後要買也買不到了! 要不就是..
#你不知道這種疾病發生機率很高嗎? 要買要趁年輕較便宜..! 不然就是
#你知道罹換癌症要花多少錢嗎?
可是 我心中總有個疑問? 如果是一個剛出社會的輕人, 手上的閒餘資金僅有3萬,
#他應該把這全部的錢拿去做投資?
(OS:趁早投資多賺點錢,風險發生時手上有資金,才什麼都不怕)
#或者把少部分的錢買保險,大部分的錢拿去做投資?
(OS:量力而為,評估風險,做部分的風險轉嫁即可,還是想發達)
#還是害怕風險發生,所以花更多比例的錢再買保險,壓縮投資的資金?
(OS:保險業務員說~明天和意外不知道哪個先到,把保障做足,無後顧之憂才能衝)
#我怕把錢拿去做投資,但是實際發生風險時,卻又沒有買足足夠保險!又怕把錢配置在太多保險,而壓縮到我投資致富的機會! 人生好難?
(OS: 好煩憂~怎樣才對?)
每一個說法似乎都有一點道理!
但,切記! 千萬不要問業務員"我這樣保障買得夠嗎?" 因為這跟你問詐騙集團"我錢匯得夠多了吧?"一樣的道理!
到底把資金拿去做投資和買保險轉嫁風險之間有沒有一個適當的比例?
先說結論:
只要評估好自己的風險損失值,並且用適度的資金轉嫁風險即可! 不應該花太多錢買保險,那只會壓縮到你的投資資金, 進而減少你致富的機會,當你致富的時候, 這些風險損失相較之下下你已經可以承受!
假設:30歲,30年期間
1.每月閒置資金 3萬, 投資年化報酬 5%, 若不投資的話便是儲蓄,沒利息
2.如果發生重大疾病的花費是 300萬,且在任何年齡都可能發生
3.選擇任何時間點均可以開始投資或者開始買保險(但會資金排擠)
註:
- 格子內為過去累積投資與購買保險後,當年度扣除保險事故費用後的資產金額
- 橫軸時間軸:是投資的時間長短,以及發生重大疾病的時間點; 越往右邊表示投資時間越久,以及重大疾病越晚越老才罹患; 越晚罹患疾病則越有機會累積資產,相對來約越不怕風險發生
- 縱軸時間軸:是投資的時間點,以及買保險的時間點; 越往下表示越晚開始投資,以及越晚開始買保險;當然越晚開始投資,資產累積增質速度越慢,越晚買保險,則越有多餘資金投資,但相對來說風險來臨時承受度越小
狀況1-1:
資金完全去做投資, 不理會風險,沒有買保險轉嫁風險
說明:
(1)可以發現在年輕時(A1B1C1三區)在罹患重大疾病時,除了前兩年沒有辦法承受此花費以外,如果在第三年後發生, 基本上,手上資金透過投資後還是可以應對 300萬花費,儲蓄理財是讓自己更可以承受風險的發生
(2)有趣的是可以看到,在資金不受保險規劃而排擠的情況下,只要投資的早,且重病發生的時間點又是在老年(A3區), 即便扣除 300萬的花費,理想狀況下手中還可以持有2247萬的資產
資金30%部分做買保險, 70%資金拿去做投資(適度購買保險)
說明:
(1)最大的差別在於透過保險轉嫁重症花費300萬後, 在年輕時(A1區)即便發生重症,手上的現金相較於全部只做投資(狀況1-1)並不會有太大的損失,因此年輕時,適度的規劃保險轉嫁重症花費的風險是正確的
(2)許多顧客都覺得保險是浪費錢的,所以若能夠越晚買保險就越晚; 圖中可以看到保險效益線上下的差別就是有沒有買保險時,發生重病後的資產狀況; 可以看到上下之間相差 261萬的資產差距, 所以透過保險還是可以轉嫁重症天價費用風險,避免資產縮水
(3)較有趣的是可以看到,在資金因為保險而排擠的情況下,重病發生的時間點又是在老年(A3區), 扣除 300萬的花費後,資產狀況最佳情況也才 1753萬; 與完全只做投資情況相比高低之間來到98~494 萬的落差,尤其是如果重症罹患的時間越晚, 資產的落差越大, 保險資金確實會排擠掉資產的累積, 怪不得很多老年人,手中滿把現金也沒在怕生病的
狀況1-3:
資金50%部分做買保險, 50%資金拿去做投資(過度購買保險)
說明:
(1)差別在於你以為透過保險轉嫁重症花費風險,即便在年輕時(A1區)即便發生重症後,會驚訝發現手上的現金卻比僅部分購買保險少(狀況1-2),這是因為資金無效的錯誤配置,導致資金沒有效創造報酬在累積資產，反而造成資產下降
(2)即便想拚一拚運氣，想晚點購買保險，圖中可以看到保險效益線上下的資產差別 283萬的差異(與狀況1-2相同,但狀況1-2僅使用30%資金購買);顯示出無效的保險規劃,非但沒有創造額外的保險利益,反而壓縮了資產累積的速度
(3)在理想狀況下,如果重症是發生在老年時期(A3區),較有趣是即便在最長投資期間下,扣除重症花費後,資產最高也才累積至1274萬;
這相較於適度規畫保險下的資產縮水 最低84萬~最高479萬之間
若跟資金全部都投資的人資產相比較, 高低之間來到 -14~973萬的落差
如果在顧客都小傷小病,沒生什麼大病花費,活到60歲時,兩者間的資產差距會更為明顯
做錯資金配置,買了過多的保險,壓縮資產報酬率,會使的你的財富嚴重縮水
後續再來介紹一篇,
假設如果顧客總是健健康康, 30-60歲期間沒生什麼大病,這樣的保險資金配置,排擠掉投資的資金,是否會造成投資的資產累積差異更大?
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