1. 沒錢? 沒錢就跟銀行借,銀行不怕借你錢,銀行只怕你不還錢!
2. 錢一旦出去瞬間,你就要能判定他的投資報酬率划不划算!
這兩句話一直挑戰我的理財觀, 尤其這幾年身邊不少朋友興沖沖投資或開店,結果都落得賠錢失敗收場,如果用這兩句話來檢視身旁案例, 似乎是一切變得很簡單!
那到底借錢來投資這件事情,應該要有怎麼樣的基本認知才對? 投資報酬率應該要多少才是一筆值得投資的機會? 我把整理了一下, 結果居然讓我挺驚訝的!
舉例(如何使用下圖):
開店前
小乖從小就對於開設自己的飲料店很有興趣,但又苦無資金,於是跟薪轉銀行信用借款 100萬,利率 6%, 合約3年, 三年內本息攤還, 於是小乖變開開心心的成為飲料店老闆
開店後
小乖突然發現每個月光要還100萬的本息攤還,就壓的喘不過氣,一百萬的借款,年化報酬率需達 36% (如圖中 3年-6% 對應的投資報酬率所示),
<1>100萬本息攤還需要36萬, 也就是每個月3萬, 一杯飲料平均淨利20元, 一個月須要賣出1500杯,一天需要賣出 50杯 以上才僅能打平本月的房貸本息攤還
<2> 如果店租需要3萬, 那共要賣出 100杯
<3>如果老闆還要支薪 3萬, 那一天要賣出 150杯
也就是說... 一天你沒賣出100杯以上,基本上老闆是沒有領薪水的,這樣算下來,前三年老闆基本上沒有領薪水的機會很大!
我真不曉得,怎麼還一堆人想要開店做生意? 光看到需要有 36% 的報酬率才有辦法打平本息攤還這件事,怎麼講都覺得贏的機率太低, 投資大師 巴菲特-波克夏股票,年投資報酬率 也 9.83%, 試問你如何能夠強於 4倍的巴菲特?
那開店做生意,如何可以增加勝算呢? 不動產抵押借款
從圖中可以看出, 如果可以把貸款的還款年期拉長, 例如 拉長到 20年, 你會發現一樣是借100萬做生意,在 6%的借款利率下,只要投資報酬率有 9% 以上, 每個月的本息攤還金額就不是太大的負擔.
100萬的 9% 報酬率, 也就是一年賺 9萬,一個月7500元, 一天250元, 一杯飲料平均淨利20元, 一天只要賣出 13杯以上, 就可以攤提到借款本金和利息,
這樣算下來是不是贏面大上許多?
但是,一般銀行願意借款給你並且還款期達 20年, 大多是用房子或土地等不動產做抵押, 所以,如果你真想要借錢開店投資,有沒有背景(家人)當靠山, 拿出不動產讓你借錢,實在是差很多!
怪不得,一樣是做生意, 窮人開店很容易就賠錢收場, 可是有錢人開的店, 總是可以長長久久! 在羨慕人家開店當老闆之餘,先想想自己有沒有有錢的老爸老媽,不然還是乖乖的工作比較實在!
圖表也可以換個方式使用, 不一定要開店投資,
假設你有一個好的投資機會或者是有內線股票短期會大漲 15% 以上,
這時候你去跟銀行借款100萬, 在7年內本息攤還, 以及利率 2% 情況下,
你會發現, 只要你的投資大於15% 以上, 那基本上這是一個"無本生意",
也就是說你既沒有出本金,卻又享有多餘的報酬; 充分體現 "沒錢? 去跟銀行借就有 "的思維;
另外當你借錢投資前, 你也應該知道,你應該要有多少報酬率才能夠打平你的成本!這樣才能夠減少失敗的機率
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