理專不會讓你上天堂! 澳幣定存與澳幣保單的深淵 [讓數字說話]

澳幣是不適合投資? 
我並非總體經濟大師,但我相信如果把這問題問10個分析師,大概也會有11種不同見解,
我們來看一下近十年來,匯率走勢圖,有"感覺"的人都會覺得"繼續往下"
不用看總經數據,也看的感覺出來; 如果深入研究總經數據,多數財經學者也是這種看法!

我沒辦法預測未來澳幣兌台幣匯率的"明確走勢" ,
但是有我可以百分之百跟你肯定,未來匯率只有三種走勢
1.繼續下跌  
2.持平震盪
3.反彈上升
那乾脆簡單一點,我們把3種情況的數字算出來.就知道是否賺了利率,賠了匯差 

假設這個客戶有閒置資金,我們來看把錢放在 "澳幣定存" 和 "澳幣儲蓄保險" 的差別

情境一: 聽信理專遊說,把台幣拿去購買高利 3.26% 類定存(儲蓄保險),年繳8023澳幣

<1><1>(1) 命帶天煞衰星, 匯率每年 6% 下跌,怎麼辦?

我們來看一下情況,105/12/25 購買時,匯率23.18, 保費8,023元折換台幣185,973元,因為匯率下跌,所以第二年投入台幣為186,936元...依此類推 第六年匯率為18.08時,所需台幣為145,056元,六年合計投入台幣1,011,058元
如果我們在保單6年到期時,解約時,我們折換回台幣會"虧損173965元",
如果透過保單的 "複利增值" 的效果,把保單放到10年的話, 那保單會"虧損260953元"
匯率持續下滑的情況下,放越久虧損越多

<2><2>(2) 命不該絕,匯率死撐, 匯率前期下跌,後市震盪持平(在匯率17),結果如何?

105/12/25 購買時,匯率23.18, 保費8,023元折換台幣185,973元,(中間 略) 六年合計投入台幣1,011,058元
如果我們在保單6年到期時,解約時,我們折換回台幣會"虧損173,965元",
如果匯率不再下滑,透過保單的 "複利增值" 的效果,把保單放到10年的話, 那保單會"虧損50,110元"
匯率持平下,隨著保單持有年數越長,有機會打平虧損

<3><3>(3) 得天厚愛,匯率後市反彈向上, 匯率前期下跌,後市持續反彈(年漲6%),結果如何?

105/12/25 購買時,匯率23.18, 保費8,023元折換台幣185,973元,(中間 略) 六年合計投入台幣1,011,058元,  保單6年到期時,解約時,換回台幣會"虧損173,965元",

如果匯率反彈,加上透過保單的 "複利增值" 的效果,把保單放到7年, 那保單會"虧損86,645元"
,隨著保單持有年數越長,到第10年時, 保單解約獲利"NT 201,988" 

情境二: 聽信理專遊說,每年把台幣定存澳幣,年繳8023澳幣(保費的六筆資金,每年存定存)

<1><1>(1) 命帶天煞衰星, 匯率每年 6% 下跌, 怎麼辦? (假設每年定存利率1.35%)

我們來看一下情況,105/12/25 購買時, 匯率23.18, 將8,023元折換 NT 185,973元,拿去定存,這筆澳幣定存六年後會變成 8,695元, 
第二年的那筆資金"8,023",定存五年後會變成"8,579"元,
依此類推,第六年那筆定存,領回時是8131元, 六年合計投入NT 1,011,058元

因為匯率持續 6%下跌,六筆定存,在第六年周年日時(匯率17),解定存後,我們折換回台幣會"虧損NT 15,3164"元, 如果選擇繼續放澳幣定存,在第七年時,虧損會擴大"NT 193,751元"
如果持續放在澳幣定存到10年的話, 那澳幣定存會"虧損NT 304,495元"

匯率持續下滑的情況下,放越久虧損越多(比保單還虧損嚴重)

<2><2>(2) 命不該絕,匯率死撐, 匯率前期下跌,後市震盪持平(在匯率17),結果如何?

105/12/25 購買時,匯率23.18, 保費8,023元折換NT 185,973元,(中間 略) 六年合計投入NT 1,011,058元
在第六年周年日時(匯率17),解定存後,我們折換回台幣會"虧損NT 15,3164"元, 
後續匯率持平下,如果繼續放澳幣定存,在第七年時,虧損會縮小為"NT 141,582元"
如果放在澳幣定存到10年的話, 那澳幣定存會"虧損NT 105,891元"

匯率持平下,隨著定存持有年數越長,定存逐漸打平虧損比保單慢

<3><3>(3) 得天厚愛,匯率後市反彈向上, 匯率前期下跌,後市持續反彈(年漲6%),結果如何?

105/12/25 購買時,匯率23.18, 保費8,023元折換台幣185,973元,(中間 略) 六年合計投入台幣1,011,058元,  保單6年到期時,解約時,換回台幣會"虧損173,965元",

加上透過定存的增值的效果,在第六年周年日時(匯率17),解定存後,我們折換回台幣會"虧損NT 15,3164"元, 
匯率反彈,透過定存的增值的效果,繼續放澳幣定存,在第七年時,虧損會縮小為"NT 89,414元"

如果放在澳幣定存到10年的話, 那澳幣定存會"獲利 NT 131,583元"

匯率反彈情況下,澳幣定存10年獲利較澳幣儲蓄保單差

幫大家整理一下結論

其實,如果你覺得錢放在帳戶不投資會咬你或者是會睡不著覺的話,乾脆把它送給我,不然我實想不到,不論把錢放在澳幣定存或者澳幣保單,六七年內幾乎賺不到任何利息,幹嘛不做台幣定存就好, 至少還有利息; 雖然對於匯率下跌的結論,有點事後諸葛誰都會,但是老話一句,如果對於不了解的投資工具(匯率),要不就多花點心思研究,不然就是乾脆買強勢貨幣(美金), 至少還稍微的贏面大一點!