我用保單借款,還要付高利息,保險公司是吸血鬼?

你要馬兒跑,卻要馬兒不吃草? [媒體亂象有感]

全民健保不是要人人都開得起法拉利!

看了最近健保自費醫材的爭議,不論是醫生等專業人士,還是政治人物炮口一致對衛福部,爭議的不外乎兩點:

1. 衛福部管太多,這是自由市場機制,應該不須限制

2. 限制自費特定醫材上限,以後就沒有「效用較好」(換句話就是比較昂貴)的醫材可以用了,因為好的醫材商就不會進來

有玩過模擬城市吧? 今天以台中市為例,假設全台中市民總共100萬人口, 小燕子市長為了居住正義,決定要給「全部市民」都有房子住,只要每個市民每個月只要繳少少的管理費給政府,市政府在自己去找建商和土地,然後蓋出市民要住的「公宅」,戶籍搬進來台中市的人,就可以去找台中市「特約的房仲公司」就可以找到想要的公宅,房仲公司幫民眾找到房子後,就可以去跟台中市政府請款100萬服務費,但是基於土地成本和建材,所以除了台中市東西南北區和西屯南屯區這六區以外,均可以申請(因為政府收費要平衡,不能倒,不能全部地區都補助)

不過,如果民眾想要住「比較方便」的地區,例如西屯區或南屯區,那就得給房仲「部份負擔」的服務費,因為這區的建商土地取得成本較高,所以房仲公司在配給民眾這兩地區時,就得額外收「部份負擔」,現在遇到一個問題?為什麼一樣是西屯區或南屯區的公宅,怎麼會部份負擔有200~500萬的部份負擔差異,這部份讓民眾實在無從查詢,甚至無法從特約房仲那邊得知其他房仲的收費標準,所以只能被動接受甚至被宰殺,這時候市政府跳出來說,你們的部份負擔服務費只能限制在300萬以下,請問民眾是開心?還是擔心說未來好房子住不到?況且這部份只占3.2% 的市占率,你說說看這樣建商會倒掉?還是說建商會選擇去賣「全部自費」

再者,有些民眾想要住在西屯七期精華區,住在這一地區的房子只能「全部自行負擔」,因為市政府從一開始就沒有取得七期的土地可以蓋公宅,想要住七期的有錢人,就可以選擇全部自費

所以,限制服務費上限是幫助了誰? 限制了了誰? 誰跳腳誰就是最大既得利益者…..這樣懂嗎?

-----------(以下是其他觀念,字多如果有空再看)-----------

首先,全民健保,全名叫做「全民健康保險法」,顧名思義就是要照顧「全民」的「保險」,也就是這一種以照顧全國國民並且以保險的機制來呈現地社會福利政策

在全民健康保險法總則第一條就有寫到 「為增進全體國民健康，辦理全民健康保險，以提供醫療服務，特制定本法。

本保險為強制性之社會保險，於保險對象在保險有效期間，發生疾病、傷害、生育事故時，依本法規定給與保險給付。」

1. 開宗明義就已經說了是為了照顧全體國民,並非為了照顧特定某些人,所以我先前提過, ｢那智捷｣、｢豐田｣和｢日產｣ 沒想到,一夕之間,人人都買得起｢特斯拉｣、｢藍寶堅尼｣和｢法拉利｣了! 因為全民健保本身就是只為了照顧全國的民眾,如果你是屬於可以自費或者完全自費的稍為有錢的國民,那說真的你真的不是「被照顧」的對象

2. 你會覺得一樣要繳健保費,可是我卻不能要求健保使用較好的醫材? 錯了,你買商業保險的當下,保險公司限制每天住院日額2000元, 手術依照比例,雜費最高20萬,這時你怎麼沒有跳出來說”保險公司不應該限制繳付上限?”是因為你也知道這本來就一分錢一分貨,要求更多保障,相對的就要繳更多的錢,怎麼換成全健保這間險公司,這件事就不存在了?

3.這是保險制度,什麼叫做保險?就是在符合「大數法則」情況下,預測未來發生的損失的機率,並且利用「多數人繳的保費」來給付「少數人發生」重大損失,這個制度的精神來幫助弱勢,或許你會覺得繳了那麼多錢,但是都沒有用到,那恭喜你,這表示你不是需要被幫助的那個人

4.健保制度是個長久經濟制度,什麼意思? 意思是說,錢並不會從天而降,健保給付(或者說理賠)出去的錢,基本上應該要等於收進來的錢(健保費),也就是說全民健保當然可以給付「所有民眾或醫生認為」效果較好藥品或醫材,但是這些藥品或醫材也必須要花費更多的錢去取得, 試問,如果把錢全部都去買最好的藥品或醫材,那健保費可以用幾年?或許三年就破產了,那麼4年後的人誰保障? 10年後的人生病誰保障?所以這就是為什麼健保經營幾年下來,不斷的修改給付(理賠)內容,一方面來自於少部份人浪費醫療資源,另外一部分來自於日漸昂貴的藥品或醫材費用,這都是為了健保能夠長久經營的原因基於經濟制度

5.基於健保長久經營以及照顧全民為目的,所以,全民健保逐步修正給付內容甚至是只能用效用相同的「學名藥」也是逼不得已,如果預算夠,誰不想用原廠藥,如果有錢,誰願意只能住套房或者只能開日產? 老話一句「錢不是問題,問題是沒錢」,或者大家都用最好的藥材,然後「全民漲保費」? 這樣你可以接受? 想想「想要馬兒好,想要馬兒不吃草」? 這合理嗎?

6.如果你有錢, 你可以選擇全自費, 因為你應該要知道,以一個人工水晶體,不管是什麼二焦點,非球面…功能(費用5萬~10萬不等),健保都只會理賠給你”2744”(健保給付上限),而中間的差額,就是民眾要「自行負擔」的,如果你都那麼有錢了,你還會在乎那個健保給付的2744? 還是乾脆就直接選擇「全自費」? 我想答案已經很明顯, 因為「有錢你多了選擇性」,但對於多數國民,他們可以連差額都無法付得出來,只能選擇「健保完全給付」(但功能較差)的藥品或醫材

7.這次健保「針對」的是只佔健保3.2% 的部分給付的藥品或醫材做「核定費用的上限」,而「非全自費」或者「全健保給付」的藥品或醫材,對於全自費的人來說,根本沒有影響,對於只能用效用較差的全健保給付的人也沒有影響,為什麼要做「核定費用的上限」這件事,原因是ㄧ般民眾和醫生之間完全的資訊不對等,「一樣的醫材」在不同的醫生和醫院收的費用卻差異很大,民眾或許會說「台大」比較專業,設備比較好,所以收費高是很正常的, 對! 完全正確,但是民眾有的選擇嗎?民眾知道那些地方可以用較低的醫療費取得一樣的醫材? 想想自己的親身經歷,似乎是沒有辦法的,一切都是醫生和醫院說的算,所以健保局以政府機關的腳色規範各醫院收費的上限,這點有什麼錯誤?

8.很多醫生會說自由市場機制? 錯!政府政策並不適合用市場機制,如果要市場機制,那就像美國的醫療,新冠肺炎急診住院5天花費100萬,你會寧可買退燒藥窩在家裡,也不敢去住院,這才叫做市場機制, 健保政策是為了照顧全民,並不適用市場機制, 如果倡導市場機制的人應該要自己選擇「全自費」,或者是乾脆直接退出健保特約醫院, 因為這才叫做市場機制,而這些人無非是想要腳踏「健保資源又想要有自由市場的效率」兩條船,不要想說要有市場機制的效率,又要有政府政策的低費率,這是不合理的! 坊間還是有很多醫療院所選擇「全自費」不接受健保身分,但是生意一樣很興隆, 試問,為什麼? 因為這些醫療院所花費高,用的醫材和設備勢必比較好,治療效果好,民眾自然就願意花更高的費用去該醫院就醫,這才是「市場機制」,但是政府機關或政策都是為了「照顧全民並且穩定長久經營」, 所以請不要搞混

9.再說,民眾抱怨房地產機制混亂不透明,政府推不動產買賣「實價登入」,讓哄抬房地產價格的投資客哀聲遍野,怎麼沒有人跳出來說「市場機制」,大家還拍手叫好,因為自從實價登入以來民眾對於房價的了解是不是更清楚了,是不是比較不會被房仲或投資客欺騙; 另外的例子,有開車的人都知道,以前修車的時候,都很怕被維修廠坑殺,為什麼? 因為一樣電瓶一樣的煞車碟片,但是價錢就是差很大, 後來車商喜歡把所有維修價格和零件價格,全部寫出來,甚至是做成公告價,為的是什麼?就是為了讓民眾知道合理的收費標準, 奇怪! 這時候怎麼沒有聽到「零件商」跳出來說「價格不合理,活不下去,退出市場」,會跳腳的是誰? 是那些「亂收費的維修工程師」,這些道理大家都懂,怎麼換成健保,換成醫生之後,大家都被說服買單了?

10. 最後, 既然要講市場機制,誰是既得利益者? 原本靠這個在賺錢,然後當政策修改後,就變成沒有利潤的人,就是「利用民眾無知」、「賣弄自己知識權威」,最早跳出來喊「未來民眾沒有好的醫材」的人

記得~ 健保是保險制度,是要收支平衡的,是要照顧全民的